2018-03-2909:39
近期，微信·微医保和平安健康险App几乎同时上线了一年期重疾险产品，消费者只需支付几百元保费，就可获得包含100种重大疾病的保障，主险保额最高可达50万元。加上此前已经上线的支付宝·好医保、众安保险乐活e生、国华人寿百病百万重疾险、新华保险i相依等产品，今年以来，专门针对网络或手机App渠道销售的一年期重大疾病险，悄然占领健康险市场。
与传统的长期重疾险相比，这些短期重疾险在投保限制、保障范围、保费保额等方面，有了非常大的突破，但也存在一些先天不足。
实现三大创新上述六款产品中，微信·微医保对接的是泰康在线财产保险公司的个人重大疾病保险，支付宝·好医保对接的是人保健康险的健康金福重大疾病保险，两款产品分别在微信和支付宝客户端销售，其他四款产品则分别在所属保险公司的App或网上商城销售。
与传统的长期重疾险相比，这些只在线上销售的重疾险，实现了三大创新。其一，保障病种更多，不仅覆盖原保监会规定的25种重大疾病，还包括目前国民发病率较高的其他数十种重疾，有三款产品覆盖重疾多达上百种；其二，额外覆盖轻症赔付，有四款一年期重疾险轻症最高可赔10万元，且发生轻症不影响重疾保障续保；其三，保费更低，比如30岁男性投保50万元保额，大多数一年期重疾保费只需数百元，而长期重疾险年缴保费高达上万元。
重疾指的是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病等病种，而轻症一般指确诊重疾前的早期阶段，这类疾病还没达到重症赔付程度，经过及时治疗往往可以痊愈。
此外，除了新华保险的“i相依"，其他一年期重疾险都可以续保到80岁以上，这也大大突破了传统长期重疾险65岁以上不能投保的限制。
一年期重疾险和眼下热销的百万医疗险也有不少相似之处，比如，都只针对App和网上商城销售，保障的病种范围基本重合，保费也都很便宜，一年几百元保费，就能获得数十万甚至上百万元保障。
不过，两者还是有不少明显的区别，主要体现在以下两点：首先，报销机制不同，医疗险是报销型，看病就医凭发票报销；重疾险是定额给付型，一旦确诊，达到约定赔付条件就赔付。其次，核心功能不同，医疗险是补偿合理且必要的医疗费用，重疾险是弥补就医期间的其他收入损失。相对来说，重疾险更能减轻治疗期间的经济负担。
各有优势
横向比较，六款一年期重疾险有不少相似之处，比如都有90天等待期，投保和续保时都需要体检，续保时没有等待期等。但在一些设计细节上，这些产品各有优劣。（见上表）
保额方面，只有国华人寿最高保额为40万元，其他均为50万元。但不是所有产品都可以投保50万元，其中，微医保规定，只有30天-44周岁的人可以投保50万元最高保额，45-54周岁的人最高保额只有30万元，55-65周岁的人最高保额只有10万元；好医保则没有这种限制，0-60岁均可投保50万元最高保额。
举个例子，包含原位癌、皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）等6种恶性肿瘤属于微医保的除外责任，这部分虽然也属于好医保的除外责任，但其中有5种恶性肿瘤在好医保轻症的保障范围。也就是说，这些疾病一旦发生，被保险人能获得好医保的轻症赔付。
乐活e生、平安i康保重疾险还有针对特定重疾的保额翻倍，前者有19种，后者有20种，当被投保人罹患这些特定重疾时，将获得最高110万元保额（10万元轻症+50万元主险重疾+50万元特定重疾）。
先天存在不足既然一年期重疾险有如此多的优点，是不是可以完全取代长期重疾险了呢？当然不是。
新华保险浙江分公司资深营销经理宋明华说，重疾险和两个条件有关，一是年龄，年龄越大，保费越高；二是健康状况，如果被保险人的健康状况在上一保险年度发生异常，下一年就有可能无法续保。
长期重疾险则不同，只要首次投保成功，后续哪怕健康状况发生异常，只要没有发生重疾理赔，被保险人就可以持续缴费，保障也将得以延续。
查阅这些一年期重疾险的条款发现，虽然保险公司“承诺"最高可续保至80岁以上，但“承诺"并不意味着“保证"。
比如，微医保重疾险在连续投保一项中规定，当被保险人申请连续投保时已因其他条款所列情况而效力终止，或被保险人不如实告知、欺诈等其他不符合续保条件的情形，不再接受续保。
这也意味着，当被保险人健康状况发生异常（如甲状腺结节、良性肿瘤等轻症疾病），就需要如实告知，并且不能续保。
平安i康保重疾险的主险条款中则明确规定，产品一旦停售，将不再接受续保。而长期重疾险即使停售，已开始缴费的保单仍然可以续费。
此外，一年期重疾险的“低保费"也不是绝对的。
以30岁男性、保额50万元、保障终身为例，百年人寿一款长期重疾险，缴费期30年，年缴保费4550元，总保费是136500元。而微医保在30岁首次投保时保费虽然只有590元，到65岁就已经上升到11750元，保到65岁的总保费高达164200元，这还没算66-100岁期间的保费。
更重要的是，长期重疾险大多是返还型险种，只要没有发生理赔，到期或身故后，保险公司至少会返还全部保费。而一年期重疾险是消费型险种，保险公司不会返还保费。
适合中青年人群投保事实上，保险公司没有打算把一年期重疾险卖给所有人。
平安健康移动业务事业部总经理冯晗就表示，和百万医疗险“平安e生保"的定位相同，平安i康保重疾险的主要覆盖人群，是25-40岁的中青年人群，这些人大多面临房贷、车贷、子女教育、父母养老等经济压力，一旦罹患重疾，收入断流，家庭将面临入不敷出的窘境，生活水平将大幅降低，补充重疾险的需求刻不容缓。
但传统的长期重疾险，普遍缴费周期长、保费高，他们很难拿出大笔资金来购买长期重疾保障，短期重疾险刚好可以满足这方面的需求。并且，这类产品只在网上销售，营销成本低，产品设计更符合年轻人的习惯，比较容易接受。
据他介绍，一年期的“重疾险+医疗险"产品组合不失为年轻人投保健康险的一个理想组合。“百万医疗险"负责报销医疗费用，短期重疾险则满足患病期间其他开支需求，确诊即赔，两者形成优势互补。
宋明华也建议，一年期重疾险可以作为补充保障，但代替不了长期重疾险，条件允许的话，还是要优先配置长期重疾险。
